Investice s rozmyslem
Ať už řešíte hypotéku, budujete rezervu, nebo chcete dlouhodobě zhodnocovat peníze, investice by měly být součástí celkového plánu. Ne honbou za nejvyšším výnosem, ale strategií, která odpovídá vaší situaci.
Nerozumět vlastní investici je riziko jiného druhu, které si většina lidí přizná až pozdě.
Diverzifikace
Nesázejte vše na jednu kartu. Rozložené riziko znamená, že pokles jedné části nepoloží portfolio.
Horizont
Kolik rizika unesete, záleží na tom, na jak dlouho peníze odkládáte. Ne "jaký fond", ale "jak dlouho".
Riziko a výnos
Vyšší výnos žádá vyšší riziko nebo delší čekání. Kdo slibuje obojí bez kompromisu, něco zamlčuje.
Likvidita
Jak rychle jde investice proměnit na hotovost. Život se mění, lepší je to vědět předem, ne až v nouzi.
Peníze na běžném nebo spořicím účtu tiše ztrácí hodnotu. Inflace obvykle roste rychleji, než kolik se vám připíše na úrocích, takže za stejné peníze si za pár let koupíte méně. Investice tohle neřeší kouzlem, pořád nesou riziko. Ale dlouhodobě mají reálnou šanci inflaci nejen dohnat, ale i překonat.
Chci, abyste na svých penězích vydělávali vy, ne banka. Peníze, které necháte ležet na účtu, totiž banka nenechává jen tak v trezoru – půjčuje je dál jako úvěry a hypotéky s vyšším úrokem, než jaký platí vám, případně je zhodnocuje jinak, třeba v dluhopisech. Právě tenhle rozdíl mezi výnosem banky a úrokem, který dostanete vy, je jeden z jejích hlavních zdrojů zisku.
Není to žebříček nejlepších investic. Každá má své místo podle cíle, času a rizika.
Akcie
Koupíte podíl v jedné konkrétní firmě, ne v celém trhu jako u fondu.
Dluhopisy
Půjčíte peníze státu nebo firmě a oni vám je s úrokem vrátí.
Aktivní fondy
Správce vybírá konkrétní akcie a dluhopisy a reaguje na změny na trhu.
Pasivní fondy
Kopírují vybraný trh nebo index (nejčastěji přes ETF) místo toho, aby se ho snažily přechytračit.
DPS
Penzijní spoření se státním příspěvkem, u kterého si sami volíte míru rizika.
DIP
Dlouhodobý investiční produkt na stáří, který umožňuje využít daňové zvýhodnění.
Stavební spoření
Jako investice nic moc, ale po letech spoření otevírá řádný úvěr bez dražšího meziúvěru.
Spořicí účet
Peníze máte kdykoli po ruce, ale výnos podléhá dani a bankovním podmínkám.
Termínovaný vklad
Jistý úrok po dohodnutou dobu, ale nemusí být vyšší než u spořicího účtu.
Investiční nemovitost
Cizí peníze vám pomáhají vydělávat, výhoda je nejsilnější v prvních letech.
Nemovitostní fond
Investujete do nemovitostí bez vlastního bytu, přes podílový list, ne přes hypotéku a nájemníky.
Zlato
Nevydělává průběžně, ale může fungovat jako doplněk portfolia v období zvýšené nejistoty.
Není to buď/anebo. Nemovitost koupená na hypotéku má jednu velkou výhodu, a to finanční páku, kterou u akcií nebo fondů běžně nezískáte. Vložíte jen část vlastních peněz, zbytek pokryje hypotéka, a přesto těžíte ze zisku z celé nemovitosti, ne jen z toho, co jste do ní reálně vložili. Právě proto může v prvních letech vydělávat výrazně víc než diverzifikované portfolio, i po odečtení úroků z hypotéky.
Jak ale splácíte jistinu, poměr mezi vaším vkladem a hodnotou nemovitosti se mění a páka slábne. Jak rychle, záleží hlavně na tom, jak rychle nemovitost zdražuje. Pokud růst cen zpomalí, může se stát, že diverzifikované portfolio nemovitost dožene dřív. Jak výběr investiční nemovitosti propojuji s financováním, najdete na stránce Reality.
Vybírat a spravovat konkrétní fondy je práce investičních společností, ne moje. Já zjišťuji, jaký máte horizont, kolik rizika uneste a co s penězi chcete dělat. Mezi jejich nabídkou pak hledám to, co skutečně sedí vaší situaci.